保險



I. 與各類保險有關的事項

在發生某些事件或意外後,保險公司須根據保單條款作出賠償。但除此之外,購買保險還涉及其他重要事項。

推測

保險公司會估計某些事件或意外在保單生效期間發生的機會率,但對保險公司和投保人 / 保單持有人而言,該事件的發生機會都是不肯定的。例如在人壽保險中,保險公司及保單持有人均不會知道受保人會在何時去世。

風險和保費

保險公司需要決定是否承保某一項目及承擔有關風險。如決定批出保單,保險公司便會列明保單的條款,並向投保人收取與所承擔風險相稱的保費。

絕對真誠 / 至誠原則

這是保險法的基本原則之一,立約雙方在交易過程中,均須絕對真誠地處理所有與 保險交易有關的事項。

怎樣為之「 絕對真誠 」?以投保申請為例,只有投保人知道所有關於受保項目的資料和事實情況,而保險公司則主要依賴投保人所提供的資料去批核保單。故此,任何欲購買保險的人士都必須把所有相關的資料坦誠地向保險公司披露,使保險公司得悉所有涉及的風險。

其他要求

保單亦是合約的一種。因此,訂立商業合約所需的要素(包括「提出要約」和「接受要約」)亦適用於保單。

1. 什麼是「可保權益」?

購買保險的一方(即投保人)必須對受保項目或受保人擁有「可保權益」。否則,投保人或其他受益人將不能行使保單所賦予的索償權。

保險索償投訴局就「可保權益」提供了一個簡單的定義作參考用:某人與某些物件之間是否存有「可保權益」,在於當有關物件一旦遺失或受損時,該人會否因而蒙受金錢或其他損失(註:受保項目包括物件或人類)

純粹預計會獲取某物件的權益並不構成「可保權益」。但當有關權益已被確定,例如投保人已簽約並獲得一批貨物的未來權益,即使投保人現在尚未享用或持有該批貨物,他 / 她仍會擁有貨物的「可保權益」。

「可保權益」的例子

在人壽保險方面,為其他人的生命購買保險的人,必定會在受保人死後有所損失(情感或經濟方面)。情感上的損失會來自婚姻、血源關係和其他親密關係產生的愛和感情。

如果不需要「可保權益」的話,那麼投保人可以賭博心態,為一個與他毫無關係的人購買人壽保險。另一個可能性是投保人會有不良動機,例如在投保後立即殺死受保人,然後索取死亡賠償。

財物保險則針對會遺失或損壞的實物。可保權益來自投保人和受保物件的關係,若受保物件遺失或損壞了,投保人會蒙受損失。舉例,如一部汽車被盜取,車主便會蒙受損失。

2. 投保人或保單持有人可能沒有向保險公司披露所有個人資料。這種情況會否導致索償被拒?甚麼資料才是重要及必須向保險公司披露?

不是所有個人資料都必須披露的,只要投保人所提供的資料能讓保險公司評估所承擔的風險,便毋須再提供其他資料。保險公司在評估風險後,會訂定保單條款和保費,以完成有關保險的核保程序

若投保人沒有向保險公司披露已知悉及與保險申請有關的資料,便可能會構成「沒有披露重要事實」。若要根據這個理由而拒絕賠償,必須先符合兩個條件:第一,如果沒有披露的資料在核保過程被加入考慮後,承保風險將會提高,因而令保費增加或令投保申請被拒絕。第二,該等未被披露的資料是投保人應該會知道及披露。

以人壽 / 醫療保險為例,若投保人沒有披露受保人患有心臟病,其後的索償便可能會被拒絕,因該資料本應會令保險公司收取更高的保費或拒絕投保申請。

如果不肯定應否披露某些資料,建議閣下還是向保險公司申報有關資料,以免日後引起爭拗或索償被拒。

3. 若某些沒有披露的資料跟索償事件無關(例如我為踢足球受傷而索償,但我早前沒有披露自己有吸煙習慣),保險公司可否拒絕我的索償?

問題2的答案,這裡的法律爭議點,是沒有披露之吸煙習慣是否為投保申請的重要資料,以及這項資料是否為投保人應該知道及應該要披露?

如閣下的吸煙習慣是重要的資料(保單申請表要求提供是項資料),但閣下最終沒有申報,那麼從開始時,閣下便影響了保險公司的核保決定,而有關保單可能會無效。因此,不管索償的原因為何(例如因意外或第三者的錯失),保險公司仍可能有權取消保單及拒絕賠償。

從外行人的觀點來看,沒有披露的資料可能跟受保人所患的疾病或所受的傷勢完全無關。閣下可能會質疑因沒有披露資料而拒絕賠償的理據。事實上,如果沒有披露的資料足以影響保險公司的核保決定,即使該資料與受保人在索償時所患的疾病或傷勢沒有關係,保險公司仍可能有權拒絕賠償。

保險索償投訴局處理的糾紛中可以看到,有關人壽或醫療保險的個案中,受保人的飲酒或吸煙習慣通常是保險公司評估風險之重要因素。所以,這類習慣應該要及時向保險公司申報。

4. 保單內的「不保項目」(不包括的保障或索償範圍)通常包括甚麼?

保單內通常都會有一些「不保項目」之條款,列明在某些特定事件或情況下引起的損失,保險公司不會賠償。

不保項目條款把一些保險公司不願意承保的項目撇除於保單之外。保險公司可能基於以下原因而訂立這類條款:有關保障可在其他保險類別中獲得、承保風險太高、有其他特別需要等。

不同類別的保險之不保項目會有差異。這類條款可能適用於整份保單,或只適用於保單的某部分。在某些情況下,只要投保人繳付額外保費,就可以免除這些限制。

以下是列於某類保單的不保項目例子:

人壽保險:受保人在保單生效後首兩年內自殺;一些被認為是危險的活動,例如一般航班以外的飛行活動、 懸掛式空中滑翔運動、賽車、徒手潛水、跳傘;以及戰爭除外條款。

醫療和住院保險:蓄意自殘受傷或自殺;懷孕和分娩;受保前已存在的疾病或病症;愛滋病或與愛滋病有關連的症狀;酗酒﹔使用毒品或非註冊醫生處方的藥物;以及在香港境外受傷、染病、遇上意外或接受治療。

財物保險:戰爭;恐怖份子活動;水浸;因飛機在超音速飛行狀態下引起的壓力波;核燃料輻射或燃燒核燃料產生的輻射;石綿或其他污染;以及罰款、處分、懲罰性或懲戒性的支出。

汽車保險:改裝過的車輛;缺乏合理保養的車輛;非法使用車輛;不按已申報或指定用途使用車輛;酒後駕駛﹔使用毒品或濫用藥物後駕駛;無牌駕駛;超載;使用車輛作非法用途;以及在不安全情況下使用車輛。

(備註:以上例子只供參考。閣下應小心查閱所簽訂的保單內的不保項目。)

5. 我遲交保費一星期(或一個月),我的保單還有效嗎?如果在繳交保費前發生意外,保險公司會否拒絕我的索償要求?

保單內通常會包含另一重要條款 ─「寬限期」。

一般的保費繳付寬限期會有 30 天或 31 天(視乎實則條款而定),在寬限期內繳付過期的保費,有關保單仍然有效。故此,在寬限期內提出的索償,保險公司仍有責任賠償,但保險公司有權從賠償金額中扣除逾期未交的保費。

6. 保險公司延誤處理我的索償申請。我可否向保險公司追討利息?

若保單內有明確條款,規定保險公司在賠償時有所延誤便需要付利息,而閣下又沒有違反任何保單條款,在此情況下,保險公司便要繳付利息。

但是,一般保單的條款通常沒有上述規定。

如果有證據顯示保險公司有不當的延誤,可向香港保險業聯會保險索償投訴局投訴,以嘗試從保險公司取回利息。

根據香港保險業聯會《承保商專業守則》第三章:

  • 第二十二節規定承保商(保險公司)要迅速、快捷及公道地處理索償。
  • 第二十七節規定承保商於收訖所需資料後,應盡速考慮及審理索償。
  • 第三十節規定若索償獲接受,則承保商應盡快支付賠款。

7. 我為同一項目(如住院或家居意外)購買了數份保險。我可否從所有保單索取全數保額,或只可索取實際開支或損失?人壽保險的死亡賠償會否有不同規定?

法例沒有限制投保人為同一項目及同樣風險購買多份保險。

但是,保單一般都會包含「其他保險」條款,用以要求投保人披露所有已購買的保險。其他保險必須保障相同的風險、提供額外的保障及有關保單是持續有效的。

一般來說,這類條款會列明當受保人已購買其他保險時,保險公司所承擔的責任便可能有以下分別:

  • 「免除」條款會列明若投保人已為相同的項目購買其他保險時,保險公司便毋須負上任何賠償責任;
  • 「超額 / 餘額」條款讓保險公司只須負責超出其他保險賠償額的那部分;
  • 「按比例」條款限制保險公司只須承擔損失金額的某個百分比。

上述情況適用於醫療保險、個人意外傷亡保險和財物保險。

上述條款目的是防止投保人不正當地從購買保險中獲利,這是普通法不容許的。換句話說,主保單和其他保單合共給予的賠償額不應超出實際損失和支出的總數。

因此,閣下可以根據所有保單提出索償,但視乎各份保單的條款而定,有關賠償總額可能會被調整,使總額不超過實際損失的金額。例子:閣下買了兩份醫療保險,每份保單的保額是10,000 元(合共 20,000 元)。如閣下的實際醫療費是15,000 元,便只可以從其中一份保單索取10,000 元,並從另一份保單索取 5,000 元。

人壽保險的索償規定有所不同。若投保人沒有任何不當行為(例如欺詐或誤導),即使為同一人購有多份保險,保險公司亦有責任在受保人去世後繳付全數保額。

8. 保險中介人有兩類─保險代理(insurance agent) 和保險經紀(insurance broker)。兩者的角色或職責有甚麼分別?他們的專業資格又有何不同?他們是否需要在認可機構註冊後才可工作?

大多數人都會透過保險代理或保險經紀處理他們的保險事宜。他們代表市民安排和購買保險,亦會撰寫報告、備存紀錄、和協助投保人索償。

保險代理 (insurance agent)

保險代理亦分為兩類:獨立代理和受僱代理。

獨立代理是自僱人士,他們代表保險公司並從每份有參與安排訂立的保單中賺取佣金。香港的獨立代理不可同時代表超過四間保險公司,其中最多兩間為人壽保險公司。

另一方面,受僱代理只替一家保險公司工作,除基本薪金外,他們亦可從為公司帶來的業務中賺取佣金。

保險代理必須在香港保險業聯會的保險代理登記委員會登記,並受《保險代理管理守則》監管。閣下可以在香港保險業聯會的網頁查找已登記保險代理的身分。

除獲得豁免的人士外,保險代理必須通過職業訓練局主辦的保險中介人資格考試,方可登記。為了保證代理的專業質素,他們亦須要參加持續進修課程,方可延續他們的登記牌照。

保險經紀 (insurance broker)

保險經紀只代表投保人(並非保險公司),他們會代表投保人在保險市場中尋找最佳和最合適的保險計劃。這類保險通常與商業活動有關,並涉及專門的保障範圍及較大的保額。

保險經紀可以是一間公司或個別人士,佣金為主要收入來源。

保險經紀必須由保險業監理處,或其中一個業界團體(即香港保險顧問聯會香港專業保險經紀協會)授權才可履行業務。

保險經紀必須符合《保險公司條例》(香港法例第41章第69(2)條 第70(2)條的規定,其中包括:

  • 擁有最低限度規定的資本及淨資產;
  • 符合最低限度規定的資格及經驗(如保險經紀屬一間公司,主事人須符合這些規定);
  • 購買專業彌償保險;及
  • 備存妥善的簿冊、帳目及獨立客戶帳目。

此外,個人保險經紀或保險經紀公司的代表都必須向授權機構登記,同時亦必須通過有關資格考試(獲豁免人士除外),和參加持續進修課程。

最後要留意的是,個別人士或公司均不可同時擔任保險代理和保險經紀。

9. 我對賠償金額及保險代理 / 保險公司的行為極之不滿。我應否訴諸法庭或向其他認可機構投訴?法庭或其他機構有否就每項索償或投訴設立賠償上限?

根據《承保商專業守則》(第四章:保險代理管理 ─ 第35節),保險公司應建立內部機制,以處理對其保險代理的投訴。故此,閣下應該先向保險公司投訴有關保險代理人。

如閣下對保險公司處理投訴的手法仍有不滿,便應該向香港保險業聯會的保險代理登記委員會投訴,此委員會負責監管保險代理的行為操守。

至於投訴保險公司方面,閣下亦應該先向該公司投訴。《承保商專業守則》(第七章:查詢、投訴及糾紛 ─ 第48節)規定,保險公司應有處理投訴之內部機制。

若閣下的投訴涉及保額的索償事項,便可同時向保險索償投訴局投訴。這機構會盡量以較快捷和便宜的方法處理索償糾紛。

向保險代理登記委員會或保險索償投訴局投訴的次數或索償金額並無設定上限。

至於訴諸法律行動方面,閣下可以在下列法院提出訴訟:

採取法律行動只是最後的解決方法。在提出訴訟之前,閣下應尋求法律意見。

10. 保險代理利用虛假資料誘導我購買保險。我可否終止該保單合約及要求退還保費?

保險代理不應為了促成交易,而作出有關其保險公司或所發保單的失實或誤導性陳述

作為保險代理的僱主,保險公司亦須為代理的行為負責。此外,根據香港保險業聯會的《承保商專業守則》(第四章: 保險代理管理 ─ 第34節),保險公司需要對其受僱代理於履行職務期間的行為負責 ,而不可推卸或減輕有關責任。

早前討論過絕對真誠之法律原則,就本問題的情況而言,保險公司透過其受僱代理作出缺乏誠信的行為,在此情況下,閣下有權取消保單及追回已付的保費。

11. 保險代理要求我把現金交給他,讓他可以代我準時繳交保費。他可以這樣處理保費嗎?

根據香港保險業聯會於1999年6月1日發出(附於《保險代理管理守則》)的指引,如果顧客支付保費時並非使用支票、信用咭、直接存款、或透過銀行轉帳,保險公司必須訂立清楚規則去處理保費。

上述指引是為了確保用現金交保費的情況下,保險代理必須遵守指引,避免把顧客的保費與代理的個人款項混雜在一起。要注意的是,保險代理登記委員會收到的投訴中,有超過三分之一的個案涉及保險代理擅自挪用保費或處理保費失當。

故此,閣下的保險代理可以安排以現金交款,但他的上司必須就處理保費現金而訂立明確規則,以讓他遵循。 為安全起見 ,閣下應查詢有關的規則,並確保他會遵守。



II. 人壽保險及醫療保險

人壽保險的用途是在投保人 / 受保人過身後,保險公司會為保單列明的受益人提供一筆現金。除此項保障外,人壽保險的保單還可附加其他保障項目,例如危疾或傷殘保險。這些保障亦可和儲蓄項目結合於同一份保單內。以下簡述一些主要的人壽保險種類:

定期壽險

定期壽險只在受保人去世後,才會提供一筆賠償(亦稱「死亡賠償」)。這類保險不會提供紅利。定期壽險有固定的期限,例如10 年或 20 年,若在保險期內沒有索償,保單合約就會在限期過後自動終止。

終身壽險

受保人在世時,可以透過終身壽險而定期收取保單的現金價值。受保人一旦過身,保險受益人便可獲得一筆過包括紅利在內的款項。保費通常是定期繳付予保險公司作投資之用,從而為保單賺取紅利。這類保單兼具儲蓄及保障作用。

儲蓄壽險

儲蓄壽險在指定的合約期滿之日(無論受保人是否仍然在世),向受保人提供一筆過之款項,因而有儲蓄作用。假如受保人在合約期滿之前去世,保險公司則會提供死亡賠償,所以這類保險也有保障作用。

1. 「冷靜期」是甚麼?如果我剛剛購買了一份人壽保險,但幾天後想改變主意,我可否取消這份保險?

為保障顧客的利益,在香港購買的長期保險﹝通常是人壽保險﹞都有「冷靜期」條款,讓投保人在購買保險後,仍可有合理的時間去審閱保單條款。

如果投保人想在冷靜期內退保,他 / 她有權取消保單及取回所有已付的保費,但若保單有市值調整的條款,保險公司便可能會扣減部分保費。

冷靜期為保單交付投保人或其代表後的 21 天內;或《通知書》﹝見下﹞交付投保人或其代表後的 21 天內,以較先者為準。

《通知書》必須通知投保人保單已經可以領取,及冷靜期的屆滿日期。《通知書》會提醒投保人有權再三考慮投購人壽保險產品之決定,以及提醒投保人在冷靜期內取消保單,可獲發還已繳保費。《通知書》亦提醒投保人,在《通知書》簽發日期後 9 天內,假如仍未收到保單合約,便應直接聯絡保險公司客户服務部。

在任何情況下,保險代理均須通知他們的客戶有關冷靜期及在該段期間取消保單的權利。

2. 保險代理要求我把現有的人壽保險保單轉到另一間保險公司。這樣做會否引致任何損失?

在決定把保單轉到另一家保險公司之前,閣下應要小心查明保險代理有否給予失實或誤導性的資料,以說服閣下轉保。這種情況並不罕見,因閣下把保單轉到另一間保險公司時,如保險代理亦轉職到該保險公司,該代理亦可從中賺取佣金。

有兩件事情閣下必須考慮:

首先,當閣下購買新保單時,需要回答有關健康、職業、和生活習慣等問題。如果新保險公司因閣下的身體或生活狀況有變而拒絕承保時,閣下亦要根據現有保單內的「情況變更」條款規定(如有),向現時承保的保險公司披露被拒投保的實情和原因,這樣可能會令該公司取消閣下現有的保單,或要求閣下支付較高的保費。

此外,切記新的保單可能會包含不同條款,而「可爭議期」亦可能要從新開始計算。最壞的情況是現有保單會接受的索償,新保單卻可能會拒賠。

為保障客戶,當他們轉移或更換壽險保單時,需要填寫一份客戶保障聲明書(該聲明書可在香港保險業聯會網頁下載),而保險代理亦要在該聲明書上表明已經向客戶完全解釋將要承擔的風險,客戶亦必須聲明他 / 她明白當中涉及的風險。在此情況下,冷靜期是新保險公司把客戶保障聲明書副本交付被取代保單的保險公司的14天內。

總括來說,閣下要確定保險代理沒有作出失實或誤導性的陳述或比較,以說服閣下轉保。若新的保單確實提供更多保障,那是值得轉保的,但閣下亦必須了解所有潛在的風險。

3. 人壽保險的「可爭議期」是甚麼?

「可爭議期」是在人壽保險合約中常見的條款。可爭議期通常是保單生效後的一至兩年內,視乎保單的實際條款而定。

若受保人在可爭議期內去世,保險公司便有權去質疑保單的有效性,及拒絕支付死亡賠償,其中最普遍的理由是受保人自殺或就健康狀況作出誤導 / 失實陳述

在可爭議期內,保險公司會調查是否有失實陳述。當可爭議期屆滿後,保險公司便不能向保單受益人提出異議(即有關保單是「不可爭議」)。換句話說,保險公司在可爭議期屆滿後,便必須在受保人去世後支付死亡賠償,除非受保人或受益人作出欺詐行為(例如在投保申請或索償過程中呈交偽造文件),則屬例外。

要注意的是,可爭議期未必會適用於附加保障項目(例如醫療或住院開支)。此外,人壽保險亦可能完全沒有可爭議期。

4. 人壽保險中的「自殺條款」有甚麼作用?除了人壽保險外,如果受保人試圖自殺但最終只是弄傷自已,這一條款在醫療保險中有甚麼作用?

「可爭議期」條款的有效期一般是一至兩年,此條款令保險公司有權在受保人自殺的情況下,拒絕作出賠償。

至於醫療保險方面,正如在「不保項目」條款中所述,自殺和蓄意自殘受傷通常是不受保障的。因此,如果受保人自殺(或試圖自殺)而令自已受傷,這樣的索償會被拒絕。

5. 保險公司在批核我的投保申請前,委託一位醫生為我驗身。那位醫生沒有發現一項我並無披露的健康問題。保險公司可否以這項沒有披露的資料,而拒絕我其後的任何索償?

根據絕對真誠的原則,受保人或保單持有人有責任向保險公司披露所有與購買保險有關的資料。

所以,縱然在保險公司指定醫生的身體檢驗中沒有發現該健康問題,保險公司仍可能拒絕閣下的索償。如閣下沒有披露的是重要資料,且影響保險公司的風險評估及核保決定,索償被拒的機會更大。

6. 「可撤換受益人」和「不可撤換受益人」有甚麼分別?在哪些情況下,我才可以更改壽險保單內的「不可撤換受益人」?

人壽保險的受益人就是在受保人去世後,可獲得死亡賠償的人。保單持有人須在保單內的「指定受益人」一欄,列明可接受死亡賠償的受益人之名字。

若選定可撤換受益人,保單持有人便有權更改受益人,而毋須事先獲得保單列明的受益人之同意。

若選定不可撤換受益人,保單持有人就沒有上述的權力。如要更改受益人,便必須先取得保單列明的受益人之同意。

關於以上問題,閣下只可以在取得保單列明的受益人之同意下,才可以更改受益人。

7. 我的兒子今年15歲。 可否指定他為我的人壽保險受益人?如果我在他成年前(即年滿18歲前)死亡,他可否獲得所有保險金?

閣下可以指定未成年的兒子為受益人。

閣下應該安排一位監護人及 / 或受託人,代他接收和管理保險金,直至他成年為止。在成年之後,他便能夠直接取得所有保險金。

8. 受保人已失踪了數年,其保單受益人可否向保險公司索取死亡賠償?

首先,如受益人有相關的法律權益(例如他 / 她是受保人的配偶、父母或子女),該受益人便可以向法庭申請獲取一份聲明書,聲明受保人在法律上已被視作死亡。在普通法下,除非另有相反證據,否則一個失踪七年或以上的人通常會被當作死亡。

一旦法庭發出聲明書,表示受保人在法律上已被當作死亡,受益人便可以向保險公司索取死亡賠償。關於如何申請上述的法庭聲明書,請向律師查詢。

9. 在處理索償時,保險公司會否接受中醫發出的醫療報告 / 醫生紙?

保單通常都會有一項標準條款,列明醫療報告必須由註冊西醫發出。

因此,除非有關保單條款接受註冊中醫發出的醫療報告,否則在處理索償時,保險公司一般都不會接受這類報告。

到現時為止,中醫師的醫療報告還未普遍獲得保險業界承認。

10. 我在香港購買了一份保險,但在海外受了傷。我可否向保險公司提出索償?

這視乎閣下的保單條款和保障範圍。如果保障範圍包括在外國發生的意外,那麼閣下的索償仍會被接受。

11. 十八歲以下的人可否購買人壽保險?

法律規定未成年人(即十八歲以下的人)通常不能簽訂合約。但有一個例外的情況,就是如果該合約是為未成年人士提供「必需品」,這份合約便有法律約束力(請參閱另一題目─ 消費者投訴)。

如果保險合約對未成年人有益處並合乎其生活所需,這份保險便可能會獲法庭承認。但實際上,當一個未成年人購買人壽保險時,保險公司通常會先評估他 / 她的入息狀況(即是否能夠支付保費)。

此外,未成年人亦可以是人壽保險的「受益人」(請參照相關問答)。

12. 如果我的保單已經失效,但我重新繳交保費以嘗試令保單「復效」。我可否在這段期間向保險公司索償?

一般來說,人壽保險都有「復效」條款,以還原過期失效的保單(通常是因為欠交保費)。

還原舊保單通常會比購買新保單便宜,因為當購買新保單時,保費可能會因投保人的年齡增長而調高。

「復效」條款會容許投保人在符合一些條件下還原保單,例如:

  • 投保人向保險公司提出可保的證據(例如合格的醫療報告)。如有關保單失效少於兩個月,通常可以豁免這項條件;
  • 所有過期的保費加上利息(如有)要全數付清;
  • 任何保單貸款(來自保單現金價值)必須還清;
  • 保單並未退保以換取現金;
  • 保單失效時間必須少於三年。

在申請保單復效期間,任何已呈交的索償均須等待保險公司批准復效後才會處理。

13. 我為同一項目(如住院或家居意外)購買了數份保險。我可否從所有保單索取全數保額,或只可索取實際開支或損失?人壽保險的死亡賠償會否有不同規定?

法例沒有限制投保人為同一項目及同樣風險購買多份保險。

但是,保單一般都會包含「其他保險」條款,用以要求投保人披露所有已購買的保險。其他保險必須保障相同的風險、提供額外的保障及有關保單是持續有效的。

一般來說,這類條款會列明當受保人已購買其他保險時,保險公司所承擔的責任便可能有以下分別:

  • 「免除」條款會列明若投保人已為相同的項目購買其他保險時,保險公司便毋須負上任何賠償責任;
  • 「超額 / 餘額」條款讓保險公司只須負責超出其他保險賠償額的那部分;
  • 「按比例」條款限制保險公司只須承擔損失金額的某個百分比。

上述情況適用於醫療保險、個人意外傷亡保險和財物保險。

上述條款目的是防止投保人不正當地從購買保險中獲利,這是普通法不容許的。換句話說,主保單和其他保單合共給予的賠償額不應超出實際損失和支出的總數。

因此,閣下可以根據所有保單提出索償,但視乎各份保單的條款而定,有關賠償總額可能會被調整,使總額不超過實際損失的金額。例子:閣下買了兩份醫療保險,每份保單的保額是10,000 元(合共 20,000 元)。如閣下的實際醫療費是15,000 元,便只可以從其中一份保單索取10,000 元,並從另一份保單索取 5,000 元。

人壽保險的索償規定有所不同。若投保人沒有任何不當行為(例如欺詐或誤導),即使為同一人購有多份保險,保險公司亦有責任在受保人去世後繳付全數保額。



III. 意外或個人傷亡保險

意外時常都會發生,輕則導致受傷,重則造成死亡。萬一投保人因意外受傷或死亡,個人意外保險便會提供保障(例如醫療開支補償)。

1. 「意外受傷」的一般定義是甚麼?如果我受了傷但沒有表面傷痕,我可否向保險公司索償?

意外受傷指由不尋常、偶然發生或未能預見的不幸事件所引致的身體傷害。

索償會否被接受須先參閱註冊醫生發出的醫療證明書 / 報告。故此,如果閣下的醫生有認可資格並已證明閣下因意外受傷,不管有沒有明顯傷痕,保險公司亦必須接受閣下的索償。

2. 「永久傷殘」和「暫時性傷殘」的一般定義是甚麼?保險公司支付了一筆永久傷殘賠償給我,但兩年後我奇蹟地復原,保險公司可否向我討回部分賠償?

身體的傷殘指因疾病或意外而失去正常活動和履行職務的能力。

「永久傷殘」指受保人永遠不能復原的傷殘,「暫時性傷殘」指將來會復原的傷殘。

索償時必須提供醫療證明書,以證明受保人的傷殘情況。永久傷殘的保險賠償可以是一筆過支付或分期支付。

就以上問題而言,閣下已收到一筆過的賠償。除非該項賠償有附帶條件規定,若閣下將來會部分或完全復原的話,便要把部分賠償退回保險公司,否則該公司不能要求退錢。

一般來說,保單條款不會要求退回一筆過的賠款。另一方面,若賠償是分期支付的話,便可能有條款要求受保人定期向保險公司提供證據,以證明有關傷殘情況是持續性的,但一切仍要視乎個別保單的條款而定。

3. 我很少參與高危運動(例如滑水),但我有一次玩這類運動時受傷。這次受傷會被視為「意外」、「自招」抑或「疏忽」事件呢?它會否影響我的醫療或意外保險索償?

一如在「不保項目」條款那節所述,主要視乎閣下所參與的運動是否納入保單內的不保障範圍。如是的話,保險公司便不會賠償。若然不是,閣下便可以提出索償而且多數會被接納。

4. 在人身傷亡訴訟中,我已從犯錯一方獲得賠償。這些賠償會否抵銷保險公司的賠款?

保單內通常都會有「代位權 / 取代權」條款 (subrogation) 。

這條款規定,如果保險公司已經接納閣下的索償並已支付有關賠償,閣下的索償權利就會被取代。簡單來說,保險公司會取代閣下的位置和權利去向犯錯一方索償,但先決條件是保險公司必須經已接納閣下的索償並支付了保險金,才可以行使「取代權」。

根據以上問題,閣下已經行使了索償權利並從犯錯一方得到賠償。在此情況下,閣下所得的賠償有可能會抵銷保險公司的賠償。

例子:閣下在人身傷亡訴訟中,已從犯錯一方得到 20,000 元的賠償。保險公司根據保單規定本應向閣下賠償 40,000 元,但由於閣下已經從犯錯一方收取了20,000 元,保險公司就只會賠償 20,000 元。

取代權的原則是要避免受保人從保單中賺取利潤。

關於人身傷亡訴訟的詳細資料,請登入另一個題目:人身傷亡



IV. 家居保險及汽車保險

家居物品如傢具、室內裝飾、電器用品和個人財物是可以投保的。其中一類常見的保險就是「住戶綜合保險」,有關保障包括:

  1. 因火災、閃電、爆炸、水管爆裂、失竊、颱風、強風及水災引致的家居物品損失;
  2. 家居傭工的財物損失;
  3. 家居因意外需要維修而 不宜居住的 期間, 另覓臨時住所的費用;
  4. 對公眾需負的責任;
  5. 投保人 / 保單持有人的個人意外保障。

汽車盜竊和交通意外可導致他人受傷或死亡,並會令車主招致財務損失。為鼓勵駕車人士小心駕駛,某些保險公司特別設立「無索償獎勵」,假如投保人無索償紀錄,則可獲保費折扣。除特別指明外,一般汽車保險的保障範圍並不包括駕駛者本身的傷亡。

1. 如果我的居所和屋內傢具均已損毁,保險公司會否全數賠償我的損失?保險公司會否在支付賠償之前先作出專業評估?

如果索償金額較少,保險公司便會自定賠償數額。但一般來說,保險公司會聘請測量師或其他專業人士(例如保險理賠師)去評估及確定損失程度,和訂定一個合理的賠償額。無論是那一種情況,實際賠償金額多數會比財產的原價為低,因為自然損耗和折舊都會被計算在內。

如果受保的物品非常貴重,該物品的價值及賠償額是可以在投保時預先協定。若該物品遭損毁或遺失,保險公司便有責任根據預先協定的金額作出賠償。

以一幅油畫或一件古董為例,保險公司會先聘請專家去確定一個合理的價值後,才與投保人協定保額。

2. 我是大廈內某個單位的業主,而大廈本身已經購有第三者責任保險。如果有訪客或住客在大廈內遇上意外受傷,我是否可以置身事外?

如果該第三者責任保險只包括大廈公用地方,保險公司只會對這些地方發生的意外(但不包括在閣下單位內發生的意外)作出賠償。

閣下需要為自己的單位購買佔用人責任保險,為訪客在單位內遇上意外時所引起的責任提供保障。大部分有關 業主的物業保險都有這項保障。

3. 交通意外發生後,有關司機應該或不應該做些甚麼事情?如果受害人控告司機,司機應否先聘請律師才通知保險公司?

司機應該立即報警,使意外存有官方紀錄。有關紀錄對事後的保險索償或法律訴訟均有用。司機不應自行跟涉案的另一方協商或答應對方任何事情。

司機亦應在保單規定時限內通知有關保險公司,跟他們協議如何處理該事件。若保險公司準備賠償的話,便會接管案件,並另行委託律師作出辯護。

4. 交通意外發生後,司機應否立即安排車輛維修?維修費用是否需要保險公司的預先批核?

司機不應該即時安排車輛維修,並應立即通知保險公司,由他們聘請專業人士去評估損失、所需的維修及費用。當保險公司收到評估報告並同意進行維修,司機便可作出有關安排。

5. 我是一輛汽車的登記車主,但不是「真正車主」(即並非付錢購買該輛汽車的人)。我可否為該車輛購買保險?如果我有付錢購買該輛汽車但不是登記車主,會有甚麼分別?

正如問題上半部所述,閣下只是登記車主,雖則如此,閣下仍擁有該車輛的可保權益。不管閣下跟真正車主的關系如何,當交通意外發生,閣下亦要為該意外涉及的任何人負責。因此,閣下可以為該車輛購買保險。

關於問題的第二部分,如果閣下能夠提供證據,證明對該車輛擁有權益(例如閣下已支付購買汽車的部分或全部費用),便可以為該車輛購買保險。

6. 我是一位車主。法例是否規定我必須購買第三者責任保險?如果我不購買又有什麼後果呢?

汽車保險(第三者風險)條例》(第272章第4條規定,所有汽車使用人(包括閣下和受車主准許的使用人)必須為有關汽車購有第三者保險。

如果被證實違反上述條例,閣下可被罰款10,000 元及監禁12 個月,同時亦可能會被吊銷駕駛執照 12 個月至 3 年。



V. 僱員補償與強制性公積金(MPF)

僱主須負上法律責任為僱員在受僱期間的工傷作出賠償。僱主亦可能要對患上職業病的僱員負責。

為退休保障而設的強制性公積金計劃 (MPF) 自2000 年 12 月 1 日實施後,僱主及僱員都應了解各自的權利和義務。

欲知更多有關僱員補償或強積金的事宜,請登入另一題目 ─ 勞資糾紛,或瀏覽強制性公積金計劃管理局之網站。

1. 香港法例是否要求所有僱主均要為僱員購買保險?有沒有法定的最低投保額?

僱員補償條例》(香港法例第282章)規定,僱主必須為僱員購買工傷補償保險。

根據該法例第40條附表4,最低投保額為:

  • 凡公司的僱員人數不超過 200,每宗事故適用款額為 $100,000,000;
  • 凡公司的僱員人數超過 200,每宗事故適用款額為$200,000,000;
  • 凡總承判商為建築工程投保, 每宗事故適用款額為 $200,000,000;
  • 凡公司集團投保,每宗事故適用款額為 $200,000,000。

2. 法例規定誰人需要參加強積金計劃(或其他認可的職業性退休計劃)?自僱人士或臨時僱員 / 散工(沒有僱傭合約的員工)是否亦要參加這些計劃?

根據《強制性公積金計劃條例》(香港法例第485章),除非有關員工獲得豁免,否則所有僱主必須為僱員(包括臨時僱員)安排參加強積金計劃,或參加一個認可的職業性退休計劃。但是,受僱少於60日的臨時僱員並不包括在內。自僱人士亦需要參加一個認可的退休計劃。

3. 法例規定強積金計劃的供款額或入息比例是多少?

在受僱人士方面,除僱員自己的供款外,僱主亦要為其僱員供款。雙方各自的強制性供款為僱員月入的 5%,強制性供款的計算以每月收入25,000 元為上限。但月入少於 6,500 元的僱員則毋須供款。

關於自僱人士,強制性供款是月入的 5%(最高入息為每月25,000 元或每年 300,000 元)。跟受僱人士一樣,月入少於 6,500 元的自僱人士毋須作強制性供款。

至於屬行業計劃成員的臨時僱員,當局會訂立所需的供款比例。要注意的是,若這些臨時僱員的每日入息少於250 元,他們毋須供款。

除強制性供款外,受僱或自僱人士亦可以向自己的強積金計劃作出自願性供款。請向閣下的強積金計劃管理公司查詢有關自願性供款的指引。



VI. 個人 / 專業責任保險

專業責任保險(例如關於醫生或律師的專業職務)會否為所有疏忽事故提供保障?如何界定「疏忽」之定義 ?

任何人如需要為其他人提供專業意見及 / 或服務,而該等意見或服務亦需要符合一些認可行業或機構定下的標準,該人都可被視為專業人士。

香港法例要求某些專業團體的成員要購買專業彌償保險,例如在第I部分問題8所提到的保險經紀 (insurance broker)。

專業彌償保險一般的保障範圍包括:違反法定責任及 / 或普通法責任;非蓄意誹謗和侵犯專利權、版權和商標權;遺失或損毁文件;投保人 / 投保公司的僱員和負責人的刑事或惡意行為。

另一方面,一般的不保項目包括:投保人蓄意觸犯刑事或非法行為;在保單生效前已知悉的索償或狀況;因無力清還債務、破產或清盤而引起的任何事情;戰爭或恐怖主義行為;任何在指定司法權或地區以外的事情。

專業疏忽的成因,可以是因為專業人士於履行職務期間的審慎程度或技術,並不符合其行業所訂的標準或要求,因而令客戶受損害。可是,疏忽不包括在合理的審慎程度下行使專業判斷,而最終令客戶受損。



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